银联可信服务安全组件（UnionPay Trusted Service Manager, TSM）技术白皮书
1. 概述
银联可信服务安全组件（以下简称“TSM”）是由中国银联主导建设的、面向移动支付和数字金融场景的安全管理平台。TSM 基于国际通用的可信服务管理（Trusted Service Manager, TSM）架构，结合我国金融行业安全规范和移动支付发展趋势，提供安全、可信、高效的数字支付服务支撑能力。其核心目标是保障用户敏感信息（如银行卡信息、交易密钥等）在移动设备中的安全存储、安全传输和安全使用，防止信息泄露、篡改和非法使用。
2. 架构组成
银联 TSM 系统由以下主要模块构成：
2.1 安全元件（Secure Element, SE）
安全元件是硬件级的安全载体，具备独立的处理器、存储和加密能力，可抵御物理和逻辑攻击。在银联系统中，SE 可以是：
– 嵌入式 SE（eSE）：集成在手机 SoC 中；
– UICC 卡（SIM 卡）：由运营商提供，通过 SWP 接口通信；
– 外置 SE（如 NFC-SIM、SD 卡等）。
SE 用于安全存储支付应用（如银联 HCE 卡片、Apple Pay/华为钱包中的虚拟卡）的密钥、证书和敏感数据。
2.2 可信服务管理平台（TSM 平台）
作为 TSM 架构的核心，银联 TSM 平台负责：
– 安全应用（如银联卡虚拟化应用）的生命周期管理（安装、激活、更新、删除）；
– 密钥安全分发与轮换；
– 与发卡行、移动设备厂商、安全元件厂商的对接；
– 提供标准化接口（如 GlobalPlatform、GP TSM API）供外部系统调用。
2.3 安全通道（Secure Channel）
TSM 平台与 SE 之间的通信通过加密的安全通道进行，通常采用 SCP02/SCP03 协议，确保指令和数据在传输过程中不被窃听或篡改。
2.4 支付应用（Payment Application）
如“云闪付”中的虚拟银行卡、手机厂商钱包中的银联卡等，通过 Host Card Emulation（HCE）或 SE 模式实现非接支付功能。TSM 负责向这些应用安全注入卡信息和密钥。
3. 安全机制
银联 TSM 遵循国家金融行业安全标准（如《JR/T 0025-2018 中国金融集成电路（IC）卡规范》、《JR/T 0149-2016 中国金融移动支付 应用安全规范》）及国际标准（如 EMVCo、GlobalPlatform），采用以下关键安全机制：
- 端到端加密：用户银行卡信息在传输和存储过程中全程加密；
- 动态密钥管理：采用主密钥-会话密钥分层结构，定期轮换，最小化密钥暴露风险；
- 双向认证：TSM 与 SE、发卡行之间均需相互认证，防止中间人攻击；
- 权限隔离：不同支付应用在 SE 中运行于相互隔离的安全域（Security Domain），互不干扰；
- 安全审计与监控：记录关键操作日志，支持实时风险监测与回溯分析。
4. 应用场景
银联 TSM 已广泛应用于以下场景：
- 手机闪付：用户通过 NFC 手机在 POS 机上“碰一碰”完成支付；
- 可穿戴设备支付：智能手表、手环等设备绑定银联卡实现离线支付；
- 交通联合：银联虚拟卡集成城市交通卡功能，实现“一卡通行”；
- 数字身份认证：基于 SE 的高安全等级身份核验，用于政务、金融开户等场景。
5. 合规与认证
银联 TSM 系统已通过：
– 国家信息安全等级保护三级认证；
– 中国金融认证中心（CFCA）的安全评估；
– EMVCo 安全认证（如适用）；
– 金融行业密码应用安全性评估（密评）。
6. 未来展望
随着数字人民币、物联网支付、车路协同等新兴场景的发展，银联 TSM 将持续演进，支持：
– 多安全载体协同（eSE + HCE + 软件安全环境）；
– 与数字人民币钱包的安全互通；
– 基于国密算法（SM2/SM3/SM4）的全面支持；
– 面向开放生态的安全服务输出（如为第三方 App 提供 TEE+SE 联合安全方案）。
注：本文件为技术概述性质，具体实现细节、接口规范及部署方案请参考银联官方发布的《银联可信服务管理平台技术规范》及相关 SDK 文档。
银联商务和银联在线都是银联体系下的服务，但银联商务（China UMS）更偏向线下商户的综合支付服务商，是提供POS机、收单、线下营销的实体经济服务者，而银联在线（UnionPay Online Payment, UPOP）是面向个人持卡人提供线上购物、缴费、转账的互联网支付平台，两者是服务对象和场景的区分，共同构建了银联的“线上+线下”支付生态。
银联商务 (China UMS)
定位: 大型非银行支付机构，专注于实体商户和线下场景。
主要服务: 银行卡收单（POS机）、网络支付、商户增值服务、跨境支付等。
核心业务: 为线下商家提供受理银联卡、聚合扫码等支付解决方案，是连接商户和银联清算网络的桥梁。
银联在线 (UPOP)
定位: 面向消费者的互联网支付平台。
主要服务: 提供网上购物、生活缴费、信用卡还款、网上转账等线上支付功能。
核心业务: 包含网银支付和快捷支付，让持卡人直接通过银联通道在电商、APP等场景完成支付。
主要区别总结
角色: 银联商务是商户的服务商，银联在线是持卡人（消费者）的支付工具。
场景: 银联商务主要服务线下实体和商家，银联在线主要服务线上互联网。
关系: 它们共同构成了银联的支付服务体系，银联商务的商户也可以接入银联在线的支付方式，实现线上线下融合支付。
简单来说，如果你是商家，会和银联商务打交道（装POS机、收单）；如果你是网上购物的消费者，会用到银联在线支付（选择“银联在线支付”付款）。
UPOP是银联（UnionPay）系统内的移动支付标准或技术平台，而云闪付（QuickPass App）是中国银联推出的官方APP，它集合了银联的闪付、二维码支付等多种功能，是UPOP技术在用户端的具体应用；简单说，UPOP是基础技术规范，云闪付是基于这个技术实现的一款APP产品，让用户更方便地使用银联的支付服务，能扫码、能转账、能管理银行卡，甚至能扫支付宝/微信收款码，覆盖了银联生态的方方面面。
UPOP (UnionPay Online Payment)
性质: 银联的在线支付统一技术标准或平台。
功能: 旨在实现银联卡在互联网和移动设备上的支付，包括网上银行、手机APP支付等。
核心: 基于银联卡号、密码等信息，通过安全认证完成线上交易.
云闪付 (QuickPass App)
性质: 中国银联主推的移动支付APP.
功能:
集成支付: 支持银联二维码支付（扫码/付款码）、银行卡闪付（手机NFC/拍卡）、手机号转账、卡号转账.
卡包管理: 聚合用户在各大银行的银行卡，方便管理余额、账单.
开放生态: 具备扫码能力，能与支付宝、微信等其他支付平台互通（扫码付款码）.
优惠活动: 提供支付立减、优惠券等.
核心: 依托UPOP等银联支付技术，通过APP提供综合性的支付服务.
主要区别与联系
从属关系: 云闪付APP是UPOP技术和银联服务在移动端的载体和集成平台.
用户体验: UPOP是后台技术，用户感知不强；云闪付是面向C端用户的APP，功能丰富，体验直观.
支付方式: UPOP包含多种支付技术（如网银、二维码），云闪付则将闪付、二维码、转账等多种银联方式整合在APP内，实现一站式服务.
总结: UPOP是技术底座，云闪付是建立在UPOP技术上的超级APP，是银联“一个APP、全家银行、全卡通用”的战略体现.